Kredyt hipoteczny jest rodzajem kredytu, którego udzielenie wiąże się ze sporym ryzykiem dla banku. Mowa tu w końcu często o setkach tysięcy złotych, pożyczanych na wiele dekad – przez ten czas wiele w życiu kredytobiorcy może się zmienić, prowadząc do trudności w terminowej spłacie zobowiązania lub wręcz całkowitej niezdolności do jego uregulowania. Dlatego też, aby móc liczyć na pozytywne rozpatrzenie naszego wniosku, musimy spełnić wiele różnych warunków. Jednym z nich jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. W takim razie co trzeba wiedzieć o wkładzie własnym w kredycie hipotecznym?
Ile musi wynosić wkład własny?
Kiedyś udzielano kredytów hipotecznych bez żadnego wkładu własnego, obecnie jednak jest to niemożliwe na skutek wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacji S.
Aktualnie wkład własny w kredycie hipotecznym musi wynosić minimum 20% wartości nieruchomości, którą chcemy sfinansować kredytem. Jeśli więc nieruchomość ta kosztuje 100 tysięcy złotych, musimy dysponować minimum 20-oma tysiącami, żeby bank mógł nam udostępnić pozostałe 80 tysięcy.
Wyjątkiem jest sytuacja, w której niski wkład dodatkowo ubezpieczymy. W takim wypadku zaakceptowany zostanie wkład własny na poziomie nie mniejszym niż 10% wartości kredytowanej nieruchomości. Co oczywiste, ubezpieczenie będzie wiązało się ze wzrostem całkowitego kosztu kredytu.
Wkład własny to nie tylko gotówka
Gotówka to najczęściej stosowana i najbardziej preferowana przez banki forma wkładu własnego, jednak wbrew pozorom nie jedyna. Jeśli zaciągamy kredyt na budowę domu, a dysponujemy już działką budowlaną, to jej wartość może stanowić nasz wkład własny w kredyt.
Ponadto, jeśli wykonaliśmy już jakieś prace budowlane czy zakupiliśmy materiały, one również mogą zostać potraktowane jako wkład własny (będziemy musieli jednak poniesione wydatki udokumentować, na przykład przedstawiając rachunki za zakupione materiały).
Co ciekawe, wkładem własnym mogą być nawet środki zgromadzone na książeczce mieszkaniowej czy na IKZE lub IKE. Wszystko zależy od banku – niektóre z nich zaakceptują taką formę wkładu własnego, inne już niekoniecznie.
Środki na wkład własny możemy zgromadzić sami, ale mogą one także pochodzić z darowizny. W najlepszej sytuacji znajdziemy się, jeśli będzie to darowizna od osób z najbliższej rodziny (między innymi rodziców, rodzeństwa), ponieważ w ten sposób będziemy mogli uniknąć konieczności zapłaty podatku od spadku i darowizn. Należy jednak pamiętać, że nawet jeśli podatek jest zerowy, to fakt otrzymania darowizny i tak trzeba zgłosić.
Co nie może być wkładem własnym?
Wkładem własnym nie mogą być aktywa, które mają potencjał do tego, aby szybko stracić na wartości. Nie można za wkład własny uznać chociażby pojazdu, ponieważ nawet jeśli w danej chwili rzeczywiście ma on wymaganą wartość, to za dziesięć czy piętnaście lat może być już niewiele warty.
Należy także podkreślić, że wkład własny nie może pochodzić z kredytu lub pożyczki. Podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny bank będzie nawet wymagał od nas złożenia zaświadczenia w tym zakresie. Istotą sprawy jest to, aby wkład własny nie był dla kredytobiorcy dodatkowym zadłużeniem, a zmniejszył kwotę kredytu i udowodnił, że dana osoba jest zdolna do oszczędzania i rozsądnego gospodarowania pieniędzmi.
Im większy wkład własny, tym mniejsza rata i tańszy kredyt
Minimalny nieubezpieczony wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości, ale nic nie stoi na przeszkodzie, aby był on większy. Wiele osób decyduje się na to, aby wziąć kredyt jedynie z takim wkładem, jaki jest absolutnie konieczny, nawet jeśli stać ich na wyższy. Nie zawsze będzie to korzystne rozwiązanie.
Tak, ograniczając się do najmniejszego wkładu własnego pozostawimy więcej pieniędzy w swojej kieszeni w danej chwili. Jednak musimy pamiętać, że im większy wkład własny, tym mniej musimy pożyczyć, a więc też mniejsze będą raty i tańszy będzie cały kredyt.
W związku z tym decydując się na wkład własny do kredytu wyższy niż 20% możemy w perspektywie całkowitego kosztu kredytu sporo oszczędzić na odsetkach. Warto więc rozważyć jego powiększenie, jeśli dysponujemy wystarczającymi środkami.
Jeśli planujemy zaciągnięcie kredytu hipotecznego, warto skontaktować się z dobrym pośrednikiem kredytowym, takim jak Habza Finanse. Dzięki temu uzyskamy wsparcie wykwalifikowanych ekspertów, którzy będą służyć nam radą i pozyskają dla nas kredyt na najlepszych możliwych warunkach.
Inne warunki kredytu hipotecznego
Odpowiedni wkład własny to nie jedyny warunek, który trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny. Bardzo istotne jest również chociażby posiadanie wysokiej zdolności kredytowej. Jest ona oczywiście istotna także w przypadku zwykłych kredytów gotówkowych, jednak w przypadku kredytów hipotecznych odgrywa jeszcze większą rolę. W końcu bank pożycza nam nie kilka, a kilkadziesiąt czy nawet kilkaset tysięcy złotych – niska zdolność kredytowa będzie tutaj znacznie większą przeszkodą.
Nie ma jednak powodu do obaw, ponieważ wystarczy, że skontaktujemy się ze wspomnianym już pośrednikiem kredytowym, którego znaleźć można tutaj: https://habzafinanse.com.pl/, a nasze szanse na otrzymanie kredytu znacznie wzrosną. Naszą sprawą zajmą się specjaliści w dziedzinie trudnych kredytów, dla których niska zdolność kredytowa nie musi być przeszkodą.
