Refinansowanie kredytu hipotecznego

Kredyty hipoteczne to w większości wypadków zadłużenia na kilkanaście, jeżeli nie na kilkadziesiąt lat. W tym czasie sektor finansowy zmienia się ogromnie, i wraz z nim oferty kredytów hipotecznych. Zdarza się, iż zaraz po zaciągnięciu zobowiązania, odkrywasz niewątpliwie atrakcyjniejsze propozycje. Co wówczas robić? Należałoby przemyśleć kredyt refinansowy.

Czym jest kredyt refinansowy oraz kto może z niego skorzystać?
Kredyt refinansowy skierowany jest do osób, jakie zaciągnęły oraz są w trakcie zapłaty kredytu hipotecznego. Rozwiązanie to opiera się na zmianie dotychczasowego zobowiązania na kredyt o lepszych warunkach zapłaty. “Wygaszenie” droższego kredytu następuje ze środków pozyskanych w ramach nowego, lepszego kredytu. W zależności od wymagań, wyjście to pozwoli m.in. na zmniejszenie comiesięcznej raty, przyspieszenie zapłaty zadłużenia na korzystniejszych warunkach (w sytuacji, gdy nasze zarobki uległy dużej poprawie) lub zestawienie paru kredytów hipotecznych w jeden.

Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego
Większość teraz spłacanych kredytów została zaciągniętych co najmniej parę lat temu. Jest szansa, iż sytuacja rynkowa, z którą mamy teraz do czynienia w Polsce, pozwoliłyby na pożyczenie pieniędzy z banku na dużo lepszych warunkach. Na szczęście, warunki niemal każdego kredytu można zmienić. Można także pożyczyć pieniądze w innym banku oraz zastosować je do nadpłaty kredytu, jaki spłacało się do owej chwili.

Takie rozwiązanie nosi nazwę refinansowania kredytu hipotecznego. Kredyt refinansowy należałoby wziąć wówczas, kiedy sytuacja materialna czy finansowa zmieni się w taki sposób, iż kolejny kredyt będzie lepszy aniżeli stary. Nie należy się niewątpliwie ograniczać do zamiany tylko jednego kredytu. Jednym kredytem refinansowym można zastąpić parę rozmaitych zobowiązań. Określenie korzystniejszych warunków kredytu jest jednakże względne. Dla jednej osoby będzie to znaczyć mniejsze raty, kolejna preferowała raty większe, lecz umożliwiające zapłacić kredyt szybciej oraz mniejszą sumą aniżeli przewiduje to dotychczasowa umowa. Dzięki refinansowaniu oba rodzaje są jak najbardziej prawdopodobne.

Należałoby jednakże podkreślić, iż nie każdy kredyt mieszkaniowy będzie się dało refinansować. Kiedy raty spłaca się w złotówkach, kłopot nie wystąpi. Gdy jednakże dług został zaciągnięty w innej walucie, zaciągnięcie kolejnego nie będzie możliwe. Wiąże się to ze zmianą w rekomendacjach bankowych KNF z 2014 roku. Mówią one między innymi, iż kredyt hipoteczny może zostać udzielony tylko w walucie, w jakiej konsument otrzymuje wynagrodzenie. Refinansowanie jest w takiej sytuacji możliwe jedynie w połączeniu z przewalutowaniem kredytu. Wiąże się to jednakże z dużymi wydatkami oraz podważa opłacalność całkowitej procedury.

Standardowe koszty kredytu refinansowego
Gdy przenosisz zobowiązanie do innego banku, na pewno jesteś już zapoznany z głównymi cenami za kredyt hipoteczny. Koszty kredytu refinansowego są te same: marża banku + stawka podstawowa WIBOR dają w sumie oprocentowanie kredytu. Przez to, iż wielkość marży ustala jedynie bank, to na niej przyda się zatrzymać wzrok. Łatwo bowiem podlega zmianie oraz można dzięki niej dużo zaoszczędzić.

Stopy procentowe, więc cena za jaką banki pożyczają sobie pieniądze na rynku międzybankowym, ma jednakowo ważny wpływ na łączny koszt kredytu. Z tym, iż na nią ani klient, ani bank nie mają dużego wpływu. Przy doborze kredytu hipotecznego zwróć jednakże uwagę na to, wedle którego czasu określana jest stawka WIBOR. Czy może się ona zmienić co 3 miesiące, pół roku, lub rok.

Ważnym kosztem jest także opłata za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Sięga ona przeważnie od 2% do 4% pozostałej kwoty. Jeśli obejmuje nas prowizja od wcześniejszej zapłaty, to możemy być pewni, iż w ostateczności bank do jakiego przeniesiemy kredyt, przytłoczy nas za nią kosztami. Na szczęście prowizja od wcześniejszej zapłaty zadłużenia, obowiązuje przez czas 3 lat od podpisania umowy. A wybrane banki chociażby w tym czasie nie pobierają za nią opłaty. Na pewno jednakże, po tym okresie, za pojedynczą spłatę kredytu nie powinniśmy ponieść żadnych wydatków.

Pozostałe wydatki kredyt refinansowego
Z tymi mogłeś się już napotkać przy okazji kredytu hipotecznego. Są to wszystkie powiązane produkty bankowe, ubezpieczenia (na życie, pomostowe) czy inne opłaty przygotowawcze lub okołokredytowe. Bank może nakłaniać do skorzystania np. z karty kredytowej kolejnym zmniejszeniem marży. Nim jednakże weźmiesz kolejne produkty zachwycony mniejszymi opłatami, zwróć uwagę na rzeczywistą końcową kwotę kredytu refinansowego. Może się wykazać, iż posiadanie karty kredytowej, drogiego ubezpieczenia oraz zbędnego konta oszczędnościowego to nierentowny dla Ciebie interes.

Należałoby wiedzieć, iż również kredyt refinansowy obejmuje tzw. Rekomendacja S, jaka wymaga od kredytobiorcy posiadania 20% wkładu własnego, i w razie kiedy jest on niewielki ubezpieczenia z tego tytułu. Przy refinansowaniu więc może dojść inna nie przewidziana opłata. Uniknie się jej, kiedy kwota refinansowania kredytu stanowi nie więcej aniżeli 80% wartości nieruchomości. Jednakże wybrane banki mogą wymagać mniejszego stosunku pożyczonych środków do ceny zabezpieczenia w formie domu czy mieszkania.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *